3 Gratisluncher?

Det är inte ofta det händer, men ibland finns det faktiskt gratisluncher!

Under rådande omständigheter så har vi fått lite extra frigjord tid för att ta hand om vår framtidsplan (läs, ofrivillig korttidspermittering), och den här gången har den extra tiden bland annat lett till att vi sett över våra månatliga kostnader för hushållet, men även de kostnader som vi har på vårat långsiktiga sparande.

En gratislunch för oss innebär att man får samma kvalitet och värde men till ett lägre pris, och några sådana har vi allt lyckats hitta. .

Billigare fonder

Den första gratislunchen var den godaste och det var faktiskt en no-brainer för oss att sluka den utan att tänka efter särskilt länge. Vi har en fondportfölj på Nordnet där vi i dagsläget har en enda fond - TIN Ny Teknik där vi sedan något år tillbaka har ett automatiskt månatligt sparande i fonden. Det är ett supersmidigt och enkelt sätt för oss att spara i en spännande fond som dessutom har överpresterat rejält under pågående pandemi.

Utveckling 2020 för fonden TIN Ny Teknik A

Det är dock ingen billig fond vi har. På Nordnet kostar den i dagsläget 1.52% och samma fond kostar 1.59% på Avanza. Det gäller alltså att fonden innan avgift överpresterar sitt jämförelseindex ganska så rejält för att det ska vara värt att ha sina pengar långsiktigt placerade i TIN Ny Teknik. Om man räknar med att en genomsnittlig årlig avkastning på börsen ligger på runt 7%, då innebär det att en fond med 1.5% i avgift måste avkasta 8.5% innan avgiften dras för att ge dig som fondinnehavare samma avkastning som en gratis indexfond. Det innebär i andra ord att fondförvaltaren måste vara 1.5/7= 21% bättre än marknaden, inte alls lätt!!

Vad vi nu insåg var att det finns alternativ som är betydligt billigare än Nordnet och Avanza vad gäller just den här fonden. Vi är långt ifrån snabbast på bollen så det kommer säkert inte som någon nyhet för dig som läser detta, men det kanske finns någon mer ute i landet som inte har snappat upp att uppstickaren SAVR erbjuder många av de mest populära fonderna men till ett mycket bättre pris. Just TIN Ny Teknik kostar hos SAVR 1.02% i dagsläget, vilket ger en enorm utväxling på lång sikt.

Inte nog med att förvaltaren nu "bara" behöver vara 1/7=14% bättre än marknaden för att du som kund ska få en högre avkastning än med en gratisfond, nej du får även behålla en tredjedel av avgiften själv oavsett hur fonden går. På lång sikt och med ett kontinuerligt sparande så kan det komma att innebära en skillnad på 10-tusentals kronor för en småsparare som avsätter en hyfsat liten summa i månaden till sitt sparande.

Räkneexempel med 500 kronors sparande i 30 år 

Nedan kan du se hur mycket vi teoretiskt sparar på att köpa samma fond fast för en lägre avgift. I räkneexemplet så har vi gissat att fonden nätt och jämnt klarar av att överprestera en gratis indexfond med i snitt 1.5% över de kommande 30 åren.

Vi har använt  Stefan Thelenius excellenta sparkalkylator för att räkna på avkastningen:

Med 1.5% avgift så är värdet efter avgifter och skatter 434 299 SEK

Med 1% i fondavgift så är värdet efter avgifter och skatter 477 946 SEK

Skillnaden i avkastning på 30 är är alltså 477 946-434 299  = 43 647 SEK
Det är alltså en väldigt stor skillnad på hur mycket pengar du får behålla själv av avkastningen och det är själva pudelns kärna. Du vill inte betala mer för exakt samma produkt!

SAVR erbjuder dessa fonder i en ISK och det tog, utan överdrift, inte mer än 5 minuter att skapa kontot, få det aktiverat och dessutom kopplat med autogiro mot din bank om så önskas. Vi har valt att koppla autogiro och även sett till att det är en månatlig dragning och köp i fonden.

Är du också intresserad av SAVR och vill läsa mer om dem? Klicka då på vår sponsrade länk till SAVR här.

Vår andra gratislunch 

Den andra gratislunchen är lite mera pinsam att ta upp men nåja, det får väl vara ok att stoltsera med sina mindre lyckade saker också. Det handlar i det här fallet om hur sjukt överförsäkrad vår båt har varit. Vi köpte båten för 7-8 år sedan och försäkringen har kostat oss i runda slängar 2000/år. Vi har varje år jämfört försäkringsbolag och det har då alltid fallit till vårat nuvarande försäkringsbolags fördel. Alltså har vi haft samma försäkring sedan start.

Nu råkade det dock vara så att vi har haft ett alldeles för högt försäkringsvärde på vår båt. Det är en plastbåt från slutet av 50-talet med en utombordsmotor från 80-talet. Men vi hade försäkrat den som om den var en sprillans ny båt. Så efter en femminuters manöver så har vi nu sänkt den årliga premien till mindre än 500/år men har fortfarande hela båtens fulla värde försäkrat.

Jakten går nu vidare efter fler gratisluncher!

---

0 Hur vi räknar på vår framtida frihet

Resan är en del av målet

Klyschan är gammal, alla har vi hört den. Men resan är faktiskt en del av målet och för att ha uthållighet att nå långväga resmål så måste färden dit åtminstone vara uthärdlig. När resan är väldigt lång så är det därför ännu viktigare att faktiskt njuta av transporten mot målet. Vår egen resa mot FIRE (Financial Indepedence Retire Early) har pågått i fem år och vi är ännu inte framme vid målet, men under tiden så har vi fått njuta av många utsikter (eller snarare insikter) som berikat både vardagen och vår hållning till den.

Framöver tänkte jag försöka beskriva lite hur den resan ser ut för oss samt hur vi räknar och förhåller oss till vår framtida frihet. Först ut är att beskriva hur vi räknar ut vilket datum som vi troligen når vårat resmål - vår framtida frihet.

Innan vi går vidare till hårda siffror och metoder så vill jag påminna om att vi faktiskt inte är ute efter tidig pensionering. Vi är båda passionerade över att få vara en skapande del av samhället och RE-delen för oss handlar snarare om att kunna vara fria att välja sättet vi arbetar på, fria att välja bort ett arbete vi inte trivs med eller fria att välja ett arbete utefter intresse mer än arbetets monetära ersättning.

Fyraprocentregeln

Grundbulten i vår kalkyl baseras på den i närmast vedertagna regeln att man ur en väl diversifierad portfölj kan ta ut 4% av kapitalet varje år utan att riskera att man eroderar portföljen till den grad att den inte överlever exempelvis en recession. Det finns många som har skrivit om regeln och för den intresserade finns det därför mycket att läsa om den på nätet.

För att avgöra hur stor summa som 4% behöver täcka så har vi utgått ifrån vår nuvarande situation och räknat bort alla utgifter som har med vårat sparande att göra, men framförallt de kostnader som våra jobb medför. I runda slängar så kan man säga att med de justeringarna så kan vi halvera våra utgifter utan att behöva ändra på vår livsstil i övrigt.

Vad vi har gjort för att anpassa regeln till vår egen situation är att vi även har valt att inkludera våra tjänstepensioner i portföljvärdet. Detta är ett val som sätt ökar risken något för oss, men då vi när vi nått vår exit-punkt så kommer vi vara så pass nära ett möjligt uttag av tjänstepensionen att vi är beredda att ta den ökade risken. För den nyfikna så är vi sena 70-talister.

Framtida avkastning & sparande

För att kunna göra någon form av prognos kring när kapitalet räcker givet fyraprocentregeln så behöver vi även göra ett antagande kring portföljernas genomsnittliga avkastning samt hur mycket vi kommer att kunna spara av våra inkomster tills dess.

Den andra punkten är lättast att gissa, så länge vi har kvar våra jobb så ligger sparandet ganska konstant på 50%, inklusive tjänstepensionsinsättningar. Just att räkna med procent blir lite knepigt när vi nu blandar både skattade och oskattade medel. Men för oss räcker det gott med en approximering då det ändå kan hända rätt mycket i världen som är svåra att förutse och som påverkar mycket mer än om vi råkar vara fel på ett par procent i kalkylen.

Gällande framtida avkastningen så är det lite svårare. Senaste 100 åren så aktiemarknaden i snitt avkastat 10% per år, och räknar man bort inflation så landar man på cirka 7%

Men det är lätt att få hybris. Sett på ett kortare tidsperspektiv (senaste 5 åren) så har vi i snitt överavkastat OMXSPI med cirka 9%-enheter årligen och det vore ju väldigt trevligt att räkna med det även framåt. Men kombinerar man lärdomar från Dunning-Krueger-effekten och Nicholas Talebs Fooled By Randomness, kanske även med "You know nothing, Jon Snow" så landar vi i att vi inte kommer att vara säkra på att överavkasta index för resten av våra liv. Därför använder vi 7% som vår för-evigt-avkastning på kapitalet.

Var landar vi då?

Med ovanstående resonemang som ingångsvärde för prognosen så är det i dagsläget mars 2025 som vi når vårat frihetsdatum. Under årets första månader så har Corona påverkat datumet hej vilt och det ligger i sakens natur att det kommer fortsätta att vara ett rörligt måldatum. I kommande inlägg ska jag visa hur enkelt man räknar ut detta datum i google spreadsheet.

Vill du följa vår resa lite oftare än ett blogginlägg då och då? Kika då gärna in vår twitter-kanal:

0 Summering av 2019 och tankar kring framtiden

Ännu ett år har gått och det är fantastiskt kul att läsa alla bloggares årskrönikor och summeringar av det otroliga börsåret vi har lämnat bakom oss. Många har rapporterat om att de har upplevt det bästa året någonsin vad gäller avkastning i sina portföljer och detta har skett under ett år där det sannerligen inte har saknats dysterkvistar och domedagsprofeter.

I början av 2019 var det många som var oroliga, botten hade precis fallit ur och det var verkligen inte självklart att återhämtningen skulle ta fart så som den gjorde. Här var det dock ett av alla dessa tillfällen som visar att det är lättare att förlora pengar genom att försöka timea marknaden än vad det är att förlora dem i marknaden. De som satt på sina händer under nedgången, kanske till och med fyllde på enligt sitt månatliga spar-mantra, såg snart sina tillgångar tillbaka på nya höjder. De som däremot sålde ut sig såg det värre ut för, inte nog med att man missat den snabba återhämtningen, man får även svårt att motivera ett inköp i det nya läget där priserna är ännu högre än toppen man tyckte sig se för ett par månader sedan.

Hur gjorde vi under 2019?

Kortfattat kan man säga att vi fortsatte på inslaget spår. Summerar vi alla våra portföljer och slattar här och var så blev totala resultatet +43%, ett resultat vi är mycket nöjda med!

Strax innan 2019 så la vi om ena av våra portföljer från att vara en kvantportfölj med Magic Formula som rättesnöre till att bli en semi-kvantportfölj med enbart svenska investmentbolag. Det var nog det enskilt bästa beslutet vi gjort under de år som Framtidsplanen har existerat. Portföljen slutade på +65%

Utdelningsportföljen, som är den största av våra portföljer, har periodvis drabbats av både det ena och det andra bakslaget. De flesta bakslagen har berott på en övertro till "nu borde det snart vända", men vi har även fått några nitar i form av nyemisioner i förhoppningsbolag och läkemedelsstudier som inte har fallit väl ut. Trots alla bakslag så kämpade portföljen rätt så bra mot index och slutade året på respektabla +35%

Under året skapade vi även en tredje portfölj som vi har valt att kalla "Some weather portfolio". Den är enkel i sin uppbyggnad med 40% råvaror, 40% aktier och 20% ädelmetaller. Den har inte fått visa sitt sanna jag ännu och det är alldeles för lång tid för att utvärdera resultatet. 

Investmentbolagsportföljen

Portföljen har under året bestått av 5-7 olika svenska investmentbolag där några har sålts av under året givet att vi inte vill äga investmentbolag som handlas till premie. 

Utdelningsportföljen

Vår mer utlandsorienterade stora portfölj hade en bra start på året men började tappa mot index ju längre året gick. Framförallt så var det dock de inhemska bankerna som drog ner resultatet, en risk vi var medvetna om när vi tidigt under året köpte på oss ganska mycket av de krisande storbankerna.

Utdelningar

Under 2019 så samlade vi på oss en ansenlig mängd utdelningar. Alla har dock återinvesterats och förhoppningsvis så kan vi under 2020 skörda även dessa nya frukter.

Vad har hänt utöver att börsen har gått bra? 

Det är nog den här delen som har format vårat "investeringsår" år mer än något annat. Under året tog vi verkligen tag i att analysera hur och när vi skulle kunna vara helt ekonomiskt fria att göra vad vi båda gått och drömt om men alltid tyckt varit lite av en utopi eller åtminstone sett ut att ligga så långt bort i framtiden att det inte känts "på riktigt".

Vår dröm är inte särskilt avancerad. Vi vill en dag kunna välja huruvida vi vill vara kvar i den traditionella jobbsvängen eller inte baserat på lust och glädje, inte baserat på att vi behöver våra löner för att bekosta våra liv. Vi är inte särskilt intresserade av RE-delen av FIRE (Financial Independence, retire early), vi är dock väldigt intresserade av FI-delen för att i princip kunna välja fritt vad vi lägger vår tid på.

När vi nu analyserade vår situation vad gäller sparande, tjänstepensioner, lån och utgifter så blev vi lätt förvånade när vi insåg att dagen vi nått FI ligger betydligt närmare än vad vi kunnat drömma om. Det är fortfarande flera år bort, men det är så pass få år kvar att vi kan se det framför oss. En riktigt saftig morot som gör det ännu mera motiverande att spara och fila på strategierna! :)

Då hälften av oss är en obotlig ingenjör så skapades givetvis en räknesnurra som dagligen ger oss ett datum, vårat så kallade frihetsdatum, och i skrivande stund så spottar snurran ur sig "Maj 2025" med feta bokstäver. Under året har detta datum tidigarelagts med cirka ett halvår, detta tack vare den fantastiska utvecklingen på börsen men även tack vara justeringar i våra utgifter.

En sak som gör datumet mer greppbart än tidigare är att det är kortare tid till maj 2025 än det var är till datumet då vi första gången började prata om att spara till vår framtida frihet. Bloggen Framtidsplanen öppnade ungefär ett halvår efter detta första samtal.

Vad ska bloggen Framtidsplanen vara bra för framöver?

Bloggen kommer nu att växla över från att vara ett bollplank för våra egna investeringsbeslut till att mer och mer beskriva processen och tankarna kring frihetsdatumet. Förhoppningsvis lär vi oss tillräckligt mycket för att stå redo den dagen då vi passerat datumet! 

Lycka till under 2020!

// Framtidsplanen